互联网金融对商业银行的影响及对策

吴燕萍

1互联网金融对商业银行产生的影响

冲击着商业银行的相关业务。商业银行的相关业务因为互联网金融的不断发展而受到了很大的冲击，大型的商业银行有必要进行改革。互联网金融的出现以及发展能够有效地提高一些中小银行与国有大银行的竞争能力。中小银行利用互联网模式进行了积极的创新，将一些新兴的金融业务有效地开发出来，这将弥补其和大银行相比较而言存在的一些不足之处，甚至还有可能会超过大银行。当前，金融行业的格局已经被不断发展的互联网金融改写^[1]。如今已经有很多的互联网企业开始跻身于金融行业之中，这些互联网企业已经不满足只是成为第三方的支付平台，而是充分利用自己所收集到的以及所掌握的信用信息及同时还在不断挖掘相关数据，这样一来，融资行业就是这些互联网企业的下一个目标。对中小企业进行风险投资、贷款等，这些业务的出现一定会对银行的业务形成冲击力，能够对银行的客户以及资源进行抢夺，银行中所具有的传统经营以及营利模式将会被颠覆。从互联网出现之后，其用户持续增加，截止于2014年6月，我国已经达到了8.5亿左右的上网人数，其中进行网购的人数已经高达4.2亿左右^[2]。基于这种情况，商业银行应该走与互联网金融模式相结合的道路，将新的客户不断挖掘出来并利用新的业务吸引他们，同时要巩固已经存在的老客户，有效地拉近与客户之间的相关业务关系。年轻一代所追求的是多样化以及个性化的服务，与商业银行相比较而言，互联网金融模式更能对年轻客户的要求形成满足。

商业银行所具备的已有优势正慢慢减弱。银行在很长的一段时间里都是金融机构的主导力量，不管是资金成本、政策红利或者是信用成本，和其它金融机构相比较而言，银行始终占据着绝对的优势。可是，对于互联网金融的出现以及发展，持续扩大的新兴金融势力，依靠效率高成本却很低的经营方式给银行带来了强有力的挑战^[3]。首先，从支付功能的角度来看，商业银行的支付结算业务将会被第三方支付平台进行分流，这种现象将会造成商业银行降低手续费。可是，对于商业银行来说这种冲击力度是比较有限的。其次，从理财功能的角度来看，对于传统商业银行来说，理财功能所具有的冲击性主要表现为：一、对保险以及基金等业务形成冲击；二、对于银行理财产品的销售形成了很大的冲击力度。再次，从网络贷款功能的角度分析，形成的冲击相对来说比较弱。主要原因包括以下几点：第一，网络贷款面对的客户群体不同于商业银行所面对的客户群体，一般只有符合条件或者是满足贷款资格的优质客户群体，商业银行才会对其发放贷款，但是一般来说都是一些不能够满足银行贷款要求以及不具备银行贷款资格的客户群体才会选择网络贷款。更重要的一点原因是网络贷款的利率会比银行贷款的利率高出许多。第二，商业银行贷款和互联网的贷款平台形成了一种合作互补的关系，比如生意宝的出现。

最后，从综合运营的角度来看，互联网金融中的很多创新产品所具备的功能多种多样，对于传统的商业银行来说，这些创新产品的出现一定会给其带来很强的冲击力。比如余额宝^[4]，不仅具有较高的年化收益率，同时还能够支持随时随地将资金转入或者转出、支持在线支付、支持信用卡还款、支持小额资金的转账以及取现，这些功能都对年轻一代的日常资金需求形成了良好的满足。

2商业银行应对的相关措施

应该使自身的创新能力得到增强。商业银行应该将传统的经营观念加以改变，并有效地建立起新的价值观念。在面对着互联网金融竞争的情况下，应该提高自身的创新能力，让客户能够看到一种全新的姿态，并为客户提供更好的服务。传统的商业银行所服务的对象一般来说都是拥有雄厚资金的大客户，凭借自身所具备的专业技能以及优质的服务为一些大客户提供专业的金融理财方案。但是，就目前的现实情况来看，商业银行必须要转变自身的理念，使这种优质化的金融服务从专业化走向大众化，应该重视小企业或者是个人的体验度^[5]。当前社会中的主要发展力量是年轻群体，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http://www.ems86.com总第573期2014年第41期-----转载须注名来源所以商业银行应该将富有个性化的服务提供给这一类群体。商业银行在互联网金融的冲击之下应该转变传统中以自我为中心的服务理念，有效地建立起以客户为中心的服务模式。比如降低购买理财产品的门槛、使收益率得到提高、支持随时随地的线上支付以及申购赎回等，不断提高为客户进行服务的意识，有效地提升客户的体验度。

对于业务要创新，对于流程要简化。传统商业银行发放贷款给中小企业的时候所需要的审核时间比较长，同时需要较高的成本，但是利用互联网所具备的强大的数据支持以及网络技术，有效地解决了中小企业在贷款过程中所遇到的一些问题。商业银行在受到互联网金融冲击之后开始对其业务范畴形成重视，对于中小企业的金融需求给予了更多的关注。同时，银行还应该在业务方面进行创新，通过运用互联网使其办理金融业务的效率得以提高，不仅要对现有顾客的要求进行满足，还要将潜在的客户挖掘出来。商业银行要应对互联网金融的冲击必须做到以下几点：首先，应该加强对互联网线上业务的投入力度、加强对网络信息技术的应用力度、加大网站银行的开发力度、扩展进行线上业务的范围、满足客户的个性化需要、使客户群体趋于稳定。其次，商业银行应该对互联网形成正确的认识，有效地使自身拥有的电子商务平台得以展开，除此之外也可以加强与支付企业或者是第三方业务平台的合作力度，以此来扩充支付和结算的相关业务在未来的覆盖范围^[6]。利用收取交易手续费的方法来提高银行的收入。互联网的飞速发展以及逐渐的普及使人们越来越能够接受互联网金融，不断转变的理财观念，使商业银行面临着越来越大的威胁。所以，银行一定要将利率水平提高，将更高的收益率作为吸引顾客的筹码，才可以与互联网进行形成更有力的竞争。

商业银行应该加强与互联网金融企业的合作力度。信息技术的迅猛发展推动着社会的变革以及经济的发展，互联网的兴起以及发展在不同程度上对一些传统的行业形成了冲击，毫无疑问，金融行业也会因为互联网金融而发生变革。在这样的背景下，传统的商业银行想要继续获得发展就应该加强与互联网金融的合作力度。首先，加强支付功能的合作。虽然当前的银行结算支付业务受到了第三方业务平台的威胁，但是仍然不能够将银行完全取代，所以，银行应该和和互联网企业建立广泛的合作关系。通过合作，双方可以对彼此所具备的优势进行有效地利用，并有效的满足客户的因为消费观念的转变而产生的某些新的需求。其次，加强信贷和资金信息的合作力度。互联网金融帮助中小企业解决了贷款难的问题。中小企业利用互联网金融这一贷款平台使信息非对称这一问题得到了很好地解决^[7]，不仅降低了融资的交易成本，而且还将融资成功的可能性大大地提高了。但其实，互联网金融也是存在一些问题的，它不可以同商业银行一样，作为独立的主体对存款进行吸收，并且它所具有的资本规模不及商业银行的大，在很大程度上还是会对商业银行形成资金依赖性。基于这种现状，银行应该以一种比较恰当的方式对这种信贷关系进行参与，不仅能够提高自身的影响力，同时还能够促进这一信贷模式发展。再次，加强处理贷款纠纷的合作力度。互联网金融在服务的个性化、流程的简化、服务的便利化以及数据的有效挖掘等方面都具有较大的优越性，可是在对贷款纠纷进行处理这一方面还是需要与银行进行合作。随着互联网的迅猛发展，贷款的额度也会相应的有所提高，那么不良贷款以及坏账在未来出现的可能性也会慢慢地增多。为了有效地控制不良贷款的增长并且拥有对贷款纠纷问题进行合理处理的能力，互联网金融也应该要加强与银行的合作力度。

（工作单位：浙江亚厦装饰股份有限公司）