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摘 要：拓展区域农户金融需求的获得渠道对提高农户生活水平和改善农村金融服务质量具有积极意义。本文通过对新疆不同地区的调查发现，农村借贷存在利率季节性波动、信用体系不完善、期限较长等问题，纯粹基于互联网的P2P小额信贷模式不能很好地适用于农村地区。P2P助农平台应与当地农村信用社、农村村委会、资金互助社、征信机构等合作，从而使农户、出借者、小额贷款机构以及P2P平台实现多赢均衡。
关键词：普惠金融；网络借贷；问卷调查；区域农户； 模式
中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2015）10-0066-07
一、引言
普惠金融于2005年在联合国大会上率先提出，它是小额信贷及微型金融的延伸和扩展（焦瑾璞，2009），是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。其本质是发展问题，是对传统金融体系的发展和深化，可以提高社会资源的配置效率，促进社会公平的实现。2013年中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出了“发展普惠金融，鼓励金融创新”，将普惠金融作为我国金融发展的重要方向。
P2P网络借贷平台是P2P借贷与互联网借贷相结合的、新型的、小规模的金融服务平台。在网络借贷过程中，资料认证与资金清算、合同签订、交割手续等流程全部通过互联网完成，它是随着网络技术的发展和民间信贷的兴起而形成的一种创新型的金融服务模式，也是未来金融服务的发展方向。相对于传统的信贷交易，P2P交易方式具有借贷金额小额化、交易方式网络化、借贷手续简便、门槛低等优势，网络借贷平台逐渐由纯粹的线下模式演化为线下与线上相结合的模式。
普惠金融体系的核心内容是小额信贷，小额信贷与普惠金融理念相辅相成，都是将穷人和低收入群体作为服务发展的目标。小额信贷可以帮助农户发展生产，提高农户的经营收入，是一种保证信贷资金到贫困农户手中的有效工具，其减贫效果显著（张立军，2006）。普惠金融和小额信贷相结合的P2P助农平台虽在国内出现但并不成熟，提出适合本国国情的P2P助农模式具有重要的现实意义。
二、 文献综述
国内对P2P的研究主要集中在平台模式、标的特征、信用风险等方面。平台运作模式研究的主要代表有：王艳、陈小辉、邢增艺（2009）将平台运行模式分为面向个人贷款、面向学生贷款、面向贫困地区贫困人群贷款三种类型，这三类是依据P2P平台服务人群的不同来划分的，并且将“拍拍网”、“齐放网”、“Wokai网”分别对应于上述三种类型。陈初（2010）区别于王艳等人的分类思路，从网络借贷角度出发，进一步将平台运行模式细化为四种类型。而钮明（2012）则从国内外角度出发，通过对国内外平台运行模式的比较，分析得出了平台模式发展的新趋势，即更加趋向于服务对象精细化、网络交易安全化等。在标的特征方面，王艳等（2009）以放贷资金、利率水平为平台运行标的，并结合目前监管空白的现状，指出借出人的资金安全难以保障，容易引发社会问题。艾金娣（2012）主要从P2P融资成本的角度分析目前存在的问题，在改革利率定价方式、完善监管、防止投机等方面提出了政策建议。吴小英等（2012）以2007年以来的数据为支撑，对影响Prosper网站运行的相关因素进行实证分析，认为贷款资金、利率水平与借款行为正相关。陈冬宇等（2014）主要分析了影响交易信任的因素，在不同维度的社会资本分析后得出放贷人信任倾向、借款请求信息质量、借款人社会资本以及借贷平台安全保障水平是关键因素。在信用风险方面，张玉梅（2010）认为P2P网络借贷平台对我国目前的货币政策是一种挑战，认为其面临个人信用风险、借贷成本高、监管不完善等问题。黄叶苨、齐晓雯（2012）在分析了当前P2P网络借贷平台存在的风险之后，认为建立统一的借款人信用评级体系和引入保险制度是有效的解决方式。李爱君（2012）从法律方面分析了民间借贷平台的产生原因和相应的保障措施，认为借贷市场供需失衡和民间投资渠道受限是民间借贷网络平台产生的现实原因。王振（2012）认为P2P网络平台存在监管不足、资金运作审核不规范的问题，这些问题容易导致洗钱风险，并就如何避免洗钱进行了相应的探讨。
国内外罕有专门研究面向农户的P2P网络借贷的文献。李晓健（2013）通过分析公司与农户信贷模式、保险与农户信贷模式、P2P网络借贷与农户信贷模式等三种模式的基本情况，提出为更好地发展面向农户的小额信贷，促进农村经济的进一步发展完善，要优化我国农户小额贷款的现有模式。朱建芳（2010）从互联网技术日益完善的现状出发，认为P2P助农模式前景广阔，助农平台的经验被复制与推广的可行性高，是弱势群体、贫困农户获得金融服务，实现可持续发展的重要途径。本文通过探讨普惠金融视角下面向农户的P2P网络借贷的结合模式，为建立适应农户生产发展的新型金融结合模式提供参考。
三、 我国P2P网络借贷发展现状
（一）P2P平台数量迅速增加，影响不断扩大
2007年6月，国内首家获工商局批准的P2P网络借贷平台拍拍贷在上海成立，此后P2P网络借贷平台相继出现，数量迅速增加，影响力不断扩大。截至2014年末，我国P2P网贷运营平台达1575家，较2013年末上涨96.88℅，月均复合增长率为5.43%。中国P2P网贷行业累计成交量首次超过3829亿元。2014年网贷行业成交量较2013年末增长138.94%，以月均10.99%的速度增加，全年累计成交量高达2528亿元，是2013年的2.39倍。国内比较知名的网贷平台有陆金所、红岭创投、人人贷、拍拍贷、安心贷等。
（二）经营模式精细化
国内引进网络借贷平台后，虽然在经营模式、制度建设和风险控制等方面不断改进创新，但基本的经验模式和业务流程大体相同（见图1）。市场存在的主要经营模式有：（1）无抵押无担保模式，如拍拍贷。它采用竞标方式实现在线信贷交易，利率由借款人和投资人的供给和需求决定，网站仅为交易提供一个平台。如有逾期未还的情况，拍拍贷只退还出借人的手续费，并不赔偿出借人的经济损失，出借人只能自行承担资金回收存在的风险。（2）无抵押有担保模式，如合拍在线。这种模式虽然采用面审与实地调查的方式，但在一定程度上小额出借人并不了解借款项目的真实情况，导致信息不透明。（3）房产抵押保障模式，如安心贷。借款人以房产作为抵押担保，将自己名下的优质房产直接抵押至出资人名下，经公证处公证，具有强制执行效力。出资人能直接维护自己的权益，保证本息的安全。（4）FICO评分与小额贷款担保模式，如有利网。对于项目的开发与初级审核，平台全部外包给合作的小额贷款机构。小额贷款机构负责借款项目的初级审核，平台对借款人的质量没有直接把控，完全依靠小额贷款机构的方式，这种方式会使逾期率升高。而且FICO评分在中国征信系统并不完善的情况下，很难提供十分准确的征信信息。（5）金融机构信用与担保机构担保模式，如陆金所。由平台提供中介服务，借款人申请借款，出借人进行投标，平台代为办理借款的发放和回收，同时引入担保公司进行担保，借款人一旦违约，担保公司将提供全额代偿。
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