（三）征信和信用等级建设逐步完善
目前我国征信市场秩序较为混乱，征信产业缺乏系统的规划、必要的市场准入和资质认证条件，各征信机构没有建立有效的信息共享和交换机制，加上央行征信系统主要面向金融机构开放，P2P网贷平台没有查询个人征信信息的权利，只能依靠借款人自行提供的信息，如个人的身份信息、工作证明、银行流水、资金用途、联系方式等来粗略判断其信用程度，这些信息具有局限性而且极易在网络中被伪造，信息的审核者并不具备完全的辨识能力，容易造成借款者凭借伪造的信息骗取借款后卷款而逃。随着行业的发展，市场各方越来越关注借款主体的信用审核环节，不论是从P2P行业的发展还是从监管角度来看，首要任务是建立一个有效的信用担保评级系统。一些较大的P2P平台已经通过不同的方式和手段来不断地完善征信和评级，如房产抵押和实名认证、线下沟通、保险担保、与国外征信公司合作等，以提高平台的信誉度，尽量减少违约发生。
（四）发展速度迅猛，风险不断加大
P2P网络借贷在我国刚刚起步，政府监管不足，网络借贷的合法性还有待论证。P2P网络借贷游走于法律的边缘，安全性及稳定性得不到保障，由于缺乏对其进行监管的依据，各地的监管分支机构都无法对其实施有效的监管，一旦发生纠纷将会无法可依，产生的影响巨大。近来P2P平台数量迅速增加，影响不断扩大，但由于行业监管不足，网络借贷存在经营主体风险、法律合规风险、技术操作风险、市场流动风险、资金安全风险和货币政策风险等，P2P网络借贷公司风险事件频繁发生，目前累计出现问题的P2P平台数量已达到367家，其中2014年全年问题平台达275家。问题平台一旦跑路，投资者资产便难以追回，不仅损害投资人的利益，危害行业的风气，而且影响社会的稳定。
四、 我国主要P2P网络借贷助农平台现状
（一）贷款利率高低不同
市场存在的主要助农模式有：（1）无息模式，如Wokai平台，地区合作机构对当地需要贷款的贫困农户展开借贷评估并挑选出合适的贷款申请者，资助人在Wokai网站上看到申请者的信息后出借无利息、无抵押的贷款，从2007年网站开始运营到2012年因募资困难停运，Wokai平台向961名贫困农户累计提供了300多万无息贷款。（2）低息模式，如宜农贷平台，与Wokai最大区别在于，宜农贷资金是低息出借，不是无息捐赠。出借人在宜农贷向贫困农户借出资金的同时，还能得到2%的年化收益。
（二）开展业务对网络的依赖程度不同
根据平台开展业务对网络依赖程度的不同，国内将网络借贷平台分为线下模式、线上模式及线上线下相结合的模式。大多数国外P2P网络借贷平台仅作为中介机构存在，主营业务全部在网上实现。由于我国信用制度不完善，中央银行的征信系统不对非金融机构开放，纯线上的P2P网贷平台问题频发，线上线下相结合的运作模式成为我国P2P平台的主要模式。
（三） 风险防范模式不同
我国主要的P2P助农平台风险防范模式不同。开鑫贷采用金融机构信用与担保机构担保模式，合作机构利用其营业网点为开鑫贷开发优质的借款客户，借款中发生的坏账由合作机构偿还本息。翼龙贷采用加盟模式，通过其在国内数百个城市、1000余个区县设立的运营中心控制借贷风险。宜农贷通过提取贷款总额的2%作为风险补偿资金，用来赔付坏账。同时，通过开创P2P平台债权合同转让模式将借款风险降到最低。
（四）现有助农平台的不足及发展建议
目前由于征信难题和缺乏可抵押资产，占全国人口50.32%的农村居民贷款需求仍难以得到满足，巨大的市场需求吸引了宜农贷、翼龙贷、贷帮网、开鑫贷等P2P争相布局农村金融市场。但P2P平台的信用审核机制不完善、监管主体不到位、组织结构存在缺陷、风险管理简单化、信息安全无保障等因素在很大程度上限制了其发展，单纯的捐赠模式没有持续性，助农平台应在一定程度上让利于农户，同时借助当地农村信用社、合作社、村委会等机构，降低P2P信贷风险。
五、 我国农村发展P2P网络借贷助农模式的可行性
（一）农村发展P2P网络借贷助农模式的需求分析
在我国，大约有2/3的土地资源在农村。土地资源是国民经济发展的前提，发展现代农业，必须要让农户增收，让农户有更多的资金发展经济。基于对新疆农户的调查，可以把农户对金融服务的需求程度分为强烈需要、需要、不需要、无所谓4个等级，调查结果显示，有22%的农户表示强烈需要，有63%的农户表示需要，对金融需求表示无所谓和不需要的农户分别占比6%和9%。可见农户对金融服务的需求日益迫切。但农村金融品种单一、供给不足、信用调查难、缺乏抵押品、手续烦琐、耗时太多及隐性成本太高等问题相当普遍，无法满足农户对资金时效性、多样性的要求，占全国人口一半以上的农户仍无法从传统金融机构得到所需资金。P2P网络借贷凭借其低门槛、低成本、手续简单、无抵押等优势成为农村地区资金来源的重要渠道。网络平台以中低收入人群为借贷对象，覆盖到现有金融体系的盲区，可以有效提高广大农村地区得到金融服务的可能性，对农户有很大的吸引力。
（二）农村P2P网络借贷助农模式的供给分析
长久以来，农村地区金融机构网点总量偏少、自助银行设备少、金融服务水平弱化、支农力度相对不足、结构不合理，与发展现代农业的要求仍有不少差距。首先，由于农村地区金融交易总量少、频次低、贷款风险大、网点设置成本高、经营环境差、安全难保证等原因，大型金融机构在农村新设机构缺乏动力。商业化后的国有银行为提高管理水平和利润所得， 逐步调整和撤销经营效益差的基层营业网点，向大中城市收缩，即便是仍保有网点，吸储仍是该网点的主要目的。其次，自2007年第一家村镇银行成立以来、加上农村已有的专业合作组织、政策性银行、农村信用社和商业银行，表面上看政策性金融、商业性金融和合作性金融相辅相成的现代农村金融体系在我国已基本建立，但实际上真正能为农户提供金融服务的机构却非常稀少（刘海二等，2013）。
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