我国农户贷款覆盖率仅为26.3%，处于较低水平（何广文，2010）。且农村金融机构更注重覆盖面而忽视金融服务质量，农户切实得到的贷款数量大大低于有效贷款需求（韩俊，2009）。P2P网络借贷突破了传统金融机构在时间和空间上的限制，向农户提供更便捷的金融服务，可有效增加农村金融供给，是解决农村金融服务供给和需求之间矛盾的理想选择。同时P2P网络借贷凭借低成本、网络化、手续简单、不受时空限制等优势，可以提高金融机构的经营效益和服务质量，激发金融机构开拓农村金融服务的动力，对于建立健全农村金融服务体系具有十分重要的现实意义。
（三）P2P网络借贷助农模式的外部发展条件
1. 互联网的普及与手机银行的发展。截至2014年末，我国网民总人数达6.49亿，较2013年新增3117万人。手机网民5.57亿，较2013年增加5672万人，比例提升至85.8%。互联网普及率稳步上升，从2013年末的45.8%上升至2014年末的47.9%，提升了2.1个百分点（见图2、3）。农村互联网普及率从2007年末的7.4%增长到2014年末的28.8%，增长近4倍。同时，我国网上支付的用户规模从2013年末的2.60亿增长到2014年末的3.04亿，增长率为17.0% 。2014年我国网民使用网上支付的比例为46.9%，较2013年增加4.8个百分点。手机支付用户规模从2013年末的1.25亿增加到2014年末的2.17亿，增长率为73.2%，比例由25.1%提升至39.0%。互联网及手机支付的发展普及为P2P网络借贷助农模式的发展创造了良好的外部条件。
2. 国家政策支持。1999年中央扶贫开发工作大会明确提出：小额信贷是一种行之有效的扶贫工具，要在总结经验、规范操作的前提下，积极稳健地开展。2005年党中央首次提出：培育竞争性的农村金融市场，有关部门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在有效防止金融风险出现的基础上，尽快展开试点工作。2007年十七大报告明确提出：推进金融体制改革，发展各类金融市场、形成多种所有制和多种经营形式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系是非常符合我国金融业发展现状的，对于开放信贷零售市场、提升信贷市场活力具有非常重要的意义。《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》和《中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》中也都提出了“加强监管，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务，允许有条件的农民专业合作社开展信用合作，规范和引导民间借贷健康发展，尽快建立健全农村金融体系”。2012年党中央在中国农村10年扶贫开发纲要中重申：“积极稳妥地推广扶贫到户的小额信贷，支持贫困农户发展生产”。
六、我国P2P网络借贷助农模式的选择
（一）P2P平台与农村信用社结合模式
由于农村信贷环境不完善、农村信用社支农效用较差、风险控制不健全、利率机制不协调等障碍，现行小额信贷不能满足农户贷款需求。目前农村金融机构力量薄弱，在农村大多地方只有农村信用社，农户贷款渠道单一，发生异地贷款的可能性很小，加上农村金融机构尤其是农村信用社贷款对象是长期生活在信贷员身边的农户，容易展开实地信用调查。P2P助农平台与农村信用社结合模式（见图4）可以充分利用信用社现有资源控制风险、节约成本、降低小额信贷利率，同时减少信用社在农户信贷方面的弊端。实现信贷模式运行完全互联网化，交易成本极少，供求双方绕过银行或券商等中介机构直接交易，标准化互联网流程使借款人能更快获得所需资金，实现各方共赢。
（二）P2P平台与资金互助社结合模式
农村资金互助社在增加农户信贷供应方面具有固有的制度优势，它可充当金融机构向农户提供微型贷款的载体，金融机构通过资金互助社并由其提供担保向农户提供贷款的方式，可以帮助信誉好的农户贷到更多的款，提高农户的贷款额度，有助于降低农户的生产成本，提高经营效率，增加经营收入。P2P平台与资金互助社结合模式（见图5）可以充分发挥资金互助社信用联合体的功能，改善互助社在农村经营状况差的现状，促进农户微型信贷的发展。同时借助P2P平台的网络化、便捷化、低成本等优势，可以实现各种资源的有机整合与有效利用，有效地改善农户贷款难的现状。
（三）P2P平台与农村村委会结合模式
村委会的主要职责是制定全村经济社会发展的总体规划，引导当地民众依法发展多种形式的经济组织，承担本地区的生产服务工作，促进农村生产和社会主义市场经济的发展。但经济基础较差且没有合适抵押品的农户很难从银行等金融机构获得贷款，限制了农户的生产发展。P2P平台与农村村委会结合模式（见图6）可以提高村委会在社会中发挥的作用、改善农户借贷难的现状、将农户与P2P平台合作进一步延伸到微型贷款领域，但由于农户分散、人数众多、教育程度差异等因素，网络借贷平台如果直接将贷款发放给农户，则面临风险高、成本大、手续繁杂等困扰，采用村委会提供担保的方式，平台只需加强对村委会资信水平的考察和追踪，可以节约大量的征信成本，快速帮助农户获得贷款。
（四）P2P平台与个人征信系统结合模式
P2P助农信贷的一大特点是完全依靠借款人的信用，在助农信贷行业引入个人征信系统可以有效降低借贷风险。然而，我国个人征信体系还不健全，借款人异议纠纷时有发生，借款人的信用难以得到“信用评级报告”的有力支持，欠款不还、拖延还款事件屡禁不止，损害了部分投资人利益甚至产生大量坏账。建立完善的农户征信体系和评级机制对防范和降低农户的违约风险尤为重要。可由国家主要金融监管机构出面，与国内其他金融机构一同制定符合中国国情的“农户信用评级制度”。同时建立统一的征信机构，专门从事农户的信用信息征集工作，在符合法律规定的前提下，有偿共享农户信用评级状况。
七、政策建议
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