政策建议

（一）宣传普惠金融理念，加强P2P助农产品的推广

当前，P2P助农产品的普及程度低，人们的公益意识相对缺乏，但P2P助农产品仍有广阔的发展空间。生命周期理论将产品发展过程分为开发期、引进期、成长期、成熟期和衰退期这5个阶段。在我国，以翼龙贷为代表的P2P助农产品正处于引进期和成长期两个阶段之间，与传统的金融理财方式相比，P2P助农产品理财仍然面临着市场规模较小、借贷金额少、利率偏低、风险大等问题，因此需要政府强化宣传和推广，让普通民众了解P2P助农信贷对农村发展的重大意义，同时与相关非盈利性机构加强合作，提高民众的公益和互助意识。

（二）防范借贷风险，提高P2P助农平台透明性

贫困农户的普遍特点是生产工艺落后，营销渠道有限，成本高，风险承担能力较差，无合适抵押品，农业生产受天气、虫灾的影响比较大。与金融机构对资金安全性、流动性和盈利性的现实要求相违背，这为P2P助农产品带来了信用风险。因此需要P2P助农平台建立健全信贷风险防范机制，采取当地农村信用社、资金互助社、农村村委会等机构为农户借贷资金提供担保的方式。同时P2P助农平台需要进一步加强与农户的沟通交流，构建完善的借贷信息公示平台，提高P2P助农平台透明性，及时将贫困农户的贷款使用情况反馈给公益出借人，切实做到防范P2P助农业务风险。

（三）建立合理的利率机制，构建完善的农户信用评价体系，践行P2P助农平台低成本优势

利率是借款人取得资金所支付的代价，亦是放款人借给借款人所获得的回报，是资金的价格。利率作为重要的国民经济杠杆，它可以调节资金的供给与需求，在改善金融服务行业和中小企业生存环境以及资金配置效率等方面具有显著效率。对P2P小额信贷中信用级别高的农户采取优惠的利率政策，一方面有利于解决农户借款难的现状，促进农村产业结构调整升级，实现农户增收，弥补我国金融系统的不足；另一方面借助于农户信用评价体系，可以降低农户信贷风险，有利于P2P助农平台的可持续发展。

（四）国家在政策方面给予P2P助农更多的支持

为了实现P2P助农信贷的推广普及， P2P助农平台应该积极稳健地做好其主营业务—深耕农户小额信贷，在税收减免等方面争取得到更多的政策支持。同时，当地政府机构应当积极辅助P2P助农平台建立完善的信用评级机制和执行标准，对恶意拖欠P2P助农平台信贷资金的农户依法进行立案、审理和催收，为P2P助农信贷业务提供牢靠的法律支持。

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