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创新普惠金融新模式,有效助力脱贫攻坚战 ---以陕西商洛信合为例 桂凌霄
论文编辑部-新丝路理论网   2016-05-11 08:57:34 作者:桂凌霄 来源: 文字大小:[][][]

创新普惠金融新模式,有效助力脱贫攻坚战

           ---以陕西商洛信合为例

    桂凌霄(陕西丹凤农村商业银行股份有限公司   陕西丹凤726200

摘 要:多数银行在经营业务过程中为了控制风险,一定程度上存在“嫌贫爱富”的思想,对于贫困户、小微企业的信贷扶持更是慎之又慎,在前几年商洛信合也不例外。但自去年以来,商洛信合人转变了观念,坚定了金融支持脱贫攻坚的信心和决心,积极探索,创新普惠金融新模式,开发信贷扶贫新路径,开发助农富民新产品,着力解决贫困户产业发展缺少资金难题,促进贫困户增收脱贫,实现了政府支持、群众满意、“银农”互赢的良好局面。

关键词:普惠金融;新模式;脱贫 

DOI10.19312/j.cnki.61-1499/c.2016.03.001

为了响应国家2020年所有贫困地区和贫困人口一道迈入全面小康社会的总目标,商洛信合积极探索,创新普惠金融新模式,开发信贷扶贫新路径,开发助农富民新产品,着力解决贫困户产业发展缺少资金难题,促进贫困户增收脱贫,实现了政府支持、群众满意、“银农”互赢的良好局面。商洛信合的主要做法如下。

一、商洛信合改变观念,坚定信心和决心积极实施精准扶贫的原因

多数银行在经营业务过程中为了控制风险,一定程度上存在“嫌贫爱富”的思想,对于贫困户、小微企业的信贷扶持更是慎之又慎,在前几年商洛信合也不例外。但自去年以来,商洛信合人转变了观念,坚定了金融支持脱贫攻坚的信心和决心。

1.陕西省农村信用联社金融脱贫攻坚实施意见给了商洛信合指明了方向。为了全面贯彻落实中央、省委省政府关于打赢脱贫攻坚战的战略部署,省联社出台了方向明确、措施得力的实施意见,既给商洛信合人指明了金融扶贫的方向,又坚定了商洛信合人金融扶贫的信心和决心。

2.市政府“双包双促”行动给了商洛信合人勇气。商洛市委、市政府高度重视扶贫攻坚行动,从2014年以来,从市级机关到县直部门,从厅级领导到一般干部,全面发动,全员参与,包村包户,在政策、产业、技能、信息、信心等方面给贫困户很大支持,也给商洛信合机构很大勇气,让他们敢于突破、敢于创新,勇于承担社会责任。

3.各级的储备金、风险补偿金给了商洛信合胆量。商洛市、县上整合多部门资源,建立精准扶贫贷款储备金、风险贷款补偿金,定期召开部门联席会议,制定了精准扶贫储备金贷款发放、呆坏账处理、贷款贴息资金管理办法,有效分担和化解了银行的放贷风险,解除了银行“贷款发放损失信贷员赔偿”的后顾之忧,银行可以大胆地给贫困户发放贷款。

4信合资金实力给了信合人底气。截止201512月末,商洛信合各项存款余额达305.17亿元,较年初净增37.90亿元;各项贷款余额达170.27亿元,较年初净增20.6亿元,存贷款市场份额达到37.89%50.42%,存、贷款的存量和增量均居商洛市金融行业之首,商洛信合“支农支小支贫”均有雄厚的资金实力,商洛信合人在2016年准备拿出10亿元的信贷资金支持商洛全面脱贫攻坚战。

5.各级政府的大力支持给了商洛信合动力。商洛信合作为商洛这个国家级地区、贫困人身边的银行,为了更好地支持辖内脱贫攻坚,在商洛办事处积极争取下,商洛市、县各级政府将涉农财政资金向信合机构倾斜,仅2015年新开户2340个、存放涉农资金13.56亿元,进一步增强了商洛信合的支农资金实力,各级政府的大力支持给了商洛信合无穷的动力。

二、积极探索,创新普惠金融新模式,开发信贷扶贫新路径

1.开发多个新产品

针对贫困户、小微企业发展缺乏资金的难题,辖内镇安农商行经过调研,开发了两种金融扶贫信贷产品:一种是支持贫困户发展产业的“富民农户贷”,最大授信额度为10万元,利息按照31/3的比例共同承担,即农商行在现行商业利率基础上下调1/3、农户个人承担l3、政府补贴13,重点解决贫困户“脑子有想法,资金没办法”的难题。另一种是支持专业合作社、小微企业类的“富民产业贷”,将企业吸纳贫困户就业人数与信用评级、信贷额度挂钩,通过联席会议模式,考察论证,出具担保书,最大授信额度为200万元,促进合作社和小微企业扩大自身规模、带动贫困户就业,利率略高于农户贷。丹凤农商行推出林权抵押贷款,林权抵押贷款是针对山区有林业的客户或小微企业,创业发展时可以申请用林地、林权抵押贷款500万元以内的产业发展资金。商南农商行推出农用户抵押贷款,针对新搬出分困地区并在地方政府移民搬迁规划区域搬迁的贫困户,采用“统一规划、统一评估、统一登记、统一收费”方式办理农用户抵押贷款,方便贫困户取得信贷发展资金,两年来,商南农商行发放此类贷款8500万元,帮助1200余户贫困户创业发展。

2.推行适用模式

为保证精准扶贫贷款放得出、收得回、能致富,充分发挥政府引导、小微企业和专业合作社的带动作用,实现风险共担、互利共赢的成果,探索出了适用当地实际的三种信贷模式:

1)“基金+贴息”担保模式。镇安县政府建立了4000万元精准扶贫储备金,按1:5比例放大贷款倍数,县财政按照实际贷款利息的50%给于贴补,同时按贷款累放额的3%提取呆坏账准备金,纳入财政预算,降低了精准扶贫贷款风险,增强了银行放贷动力。

2)“小微企业(专业合作社)+贫困户”保障模式。通过“小微企业+贫困户”、“专业合作社+贫困户”资金支持方式,解决企业融资难题、促进贫困户就业、带动贫困户脱贫。丹凤石材厂下岗职工张丹英具有创业头脑,失业后几经拼搏现成立了丹凤县华茂养鸡有限公司,进行生态鸡的养殖、屠宰、加工、销售活动,吸纳了丹凤县10000余贫困人口就业,为了支持该公司发展,丹凤农商行先后贷款达5000余万元,目前该公司生产鸡肉产品已畅销西北五省,年销售收入达3亿元,缴纳税金2000余万元。

3)“服务+技术”支撑模式。商洛信合人充分发挥点多面广和信贷人员人熟、地熟、政策熟的优势,帮助贫困户筛选确定产业项目,依靠包扶部门和行业部门开展技术培训和指导,及时投放信贷资金,加强贷后服务,最大限度发挥资金效益。商洛办事处所包扶的老山沟村仅有182户人,但家家户户都栽有核桃园,该村有千亩核桃基础之称,便由于村民不懂核桃管理技术,有的核桃树都产了两年核桃、而有的核桃树仅有指头那么粗,为了促进该产业发展,办事处积极与市上林业局的核桃专家取得了联系,对村民及时培训、对树进行对症下药,所在信用社及时提供产业资金,近两年,已发放“服务+技术”模式贷款652万元,有效地支持了老山沟村的脱贫工作。

3.优化金融服务

为了大力支持贫困户、贫困村发展,商洛信合进一步优化金融服务。

1)全面开展建档评级,为农户提供贷款便利。2014年商洛办事处在商南农商行进行了小额信用贷款工程升级试点,于2015年在商洛六县一区七个法人机构全面推广小额信用贷款工程,要求辖内所有网点,开展“拉网式”行动,深入千家万户开展调查摸底,依托村组干部、群众代表,客观公正地评定每户信用等级和授信限额,通过“限额告知”的方式,让发展产业农户心中有数。

2)适当加大授信额度,最大限度提高客户贷款获得率。各机构在充分调研的基础上,普遍加大网点授权授信,将网点信用贷款审批权限由原来的5万元提升至10万元、20万元,对客户信用等级额度也由原来的“优秀5万元、较好3万元、一般1万元”提高至“优秀10万元、较好8万元、一般5万元”,解决了贫困户已有存量贷款无法再获得贷款的问题及最大限度发展问题。

3)最大限度简化程序,方便农户办贷。对“农户贷”采取“一站式”办公,结合信用评级建档,通过在村上设立服务代办点指定专门包片信贷员,定期开展业务咨询、贷款受理、还款还息等服务,同时还在村上安装了村村通E终端、POS机等金融机具,村民及贫困户就可以足不出村地办理贷款及还款工作,让更多的农村人实现了和城里人一样方便的金融服务。

4)让利于民,减轻贫困户负担。今年镇安农商行对精准扶贫贷款执行月利率6.9‰,较同期一般贷款利率降低3.06个百分点,以5万元两年期贷款为例,两年贫困户共少付利息3600多元,最大限度地让利于贫困户;商州联社对贫困户的贷款利率执行下幅30%的标准,比如现行利率是8.70‰,那么对贫因户的利率只执行6.09‰。

三、结语

综上所述,两年来,商洛信合在金融扶贫实践中做了一些摸索和创新,也取得了一定成效,但这与中央2020年全面脱贫的目标还有很大差距。在今后,商洛信合将把工作重心倾斜到精准扶贫上,把精力集中到帮助群众脱贫上,以更加明确的目标、更加有为的措施、更加所实的行动,配合各级政府坚决打赢精准扶贫、精准脱贫的攻坚战和大决战。

参考文献:

[1]赵静.新形势下普惠金融发展对策研究[J].现代商贸工业.2014(09)

作者简介:桂凌霄(1975-)女,统计师,现供职于陕西丹凤农村商业银行股份有限公司,研究方向:农村信用社经营管理。



《新丝路》是国家新闻出版广电总局批准的一本综合性社科类期刊,国内刊号CN61-1499/C,国际刊号ISSN2095-9923,邮发代号52-248。这是一份随国家“一带一路”发展战略应运而生的新型刊物,由由陕西省社会科学界联合会主管,陕西省社会发展研究会主办。

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