农村信用社助推脱贫攻坚的路径选择与实践

--以宁陕县为例

鄢城安（陕西省农村信用社联合社安康办事处  陕西安康  725000）

摘 要： 农村信用社作为服务农村经济主战场，特别是金融助推脱贫攻坚主力军的县域金融机构，理应大有作为。宁陕县农信社坚守责任担当，主动扛起金融助推脱贫攻坚的大旗，通过构建政银联动工作机制，在金融精准扶贫、金融助推脱贫攻坚工作中建功立业，为助推全县脱贫攻坚提供了强大的金融支持。

关键词：农信社；金融扶贫；脱贫攻坚；实践

宁陕县位于秦岭中段南麓，总面积3678平方公里，地处秦巴连片特困地区，是国家级重点贫困县。全县7.4万人口中，有贫困人口5113户、1.35万人，贫困发生率为22.62%。计划于2018年底实现全面脱贫目标，脱贫攻坚任务异常艰巨。在人民银行、省联社等行业管理部门的大力推动和政策支持下，宁陕县农信社贯彻实施省市扶贫攻坚战略，构建政银联动工作机制，以“金融助推脱贫攻坚”为统领，充分发挥农信社金融脱贫攻坚主力军作用，坚守责任担当，取得了显著成效。

一、夯实金融精准扶贫制度基础

在人民银行等行业管理部门的积极协助下，按照县委县政府精准扶贫总体部署和要求，宁陕县农信社与扶贫机构、财政部门签订了《宁陕县金融精准扶贫业务合作协议》，并联合下发了《宁陕县金融精准扶贫指导意见》、《宁陕县金融扶贫“脱贫贷”贷款管理办法》；县农信社制定下发了《宁陕县农村信用合作联社金融精准扶贫工作实施方案》、《关于做好金融扶贫贴息贷款“脱贫贷”发放工作的通知》，明确了对贫困农户授信评级、档案管理、期限、利率、核算及贴息方式、发放管理等具体要求，规范统一操作流程，确定了实施步骤和目标任务，确保了全辖思想认识、工作措施、资金核算、组织管理四统一，四到位。

二、搭建金融与扶贫信息共享平台

县农信社成立由理事长任组长的金融扶贫工作领导小组，负责与县政府脱贫办、扶贫部门进行综合协调、统筹推进等各项工作。在政银合作框架下，结合县农村信用体系建设试点工作要求，县农信社依托县扶贫局提供的全县建档立卡贫困户名册，组织全县68名驻村客户经理对辖内5113户贫困户进村入户逐户调查摸底，深入了解农户家庭基本情况、劳动技能、资产构成、生产生活、就业就学状况，建档立卡，制定帮扶措施，全县确定产业扶持脱贫户3104户，财政兜底脱贫户2009户。参照农户小额贷款评级授信模式，对产业扶持脱贫户评定信用等级，确定贷款额度，按村逐户建档，落实专人专档管理，做到村不漏户、户不漏人，农户经济建档评级授信面达到100%。县农信社汇总评级授信情况，将信息共享给县、镇两级政府扶贫部门进行审核确认，按照 “建档立卡、精准到户、自愿参入、村组推荐、乡镇审核、扶贫局审查、银行审批、张榜公示”的程序进行公示后，由县农信社依据“5321”的原则，即：在册产业扶持脱贫的贫困户每户最高发放5万元贷款；期限3年；免担保、免抵押；财政全额贴息原则进行发放管理。县农信社统一部署并及时调整信贷投放规模和节奏，将脱贫贷款发放进度、贷款投向按月向县政府脱贫办和扶贫部门通报共享。

三、健全金融精准扶贫风险保障机制

1.县财政出资在县农信社建立精准扶贫贷款担保基金账户，首期注入担保资金500万元，进行封闭运行管理，为符合精准扶贫的在册贫困户提供信贷担保。县农信社按照风险可控的原则，将脱贫贷信贷规模放大到担保基金额度的10倍以内。担保基金账户额度实行动态管理，县财政根据贷款投放情况实时进行补充，确保风险底线，为农信社发放“脱贫贷”解除了后顾之忧，撬动金融信贷资金助推脱贫攻坚活力。

2.规范办理流程，确保产业扶持脱贫贷款落实到户。在贷款受理过程中，严格按照贫困户申请—村委审核--扶贫队（第一书记）意见--镇政府意见--扶贫局意见—信用社意见的流程办理，严格贷款面谈面签和账户结算制度，确保贷款到户到人。经过逐级精准识别贫困户，既能提高审贷效率、又能监控信贷资金使用。三是加强贷款检查管理。在日常贷款管理中，信贷人员会同村、驻村扶贫工作队、镇包村人员一同到走访，实地查看贫困户产业发展项目，认真贷前调查、严格贷时审查、加强贷后检查，发挥扶贫部门、包抓工作队、镇村组织的工作合力，最大限度的保证脱贫贷都用在产业发展上。

四、做好信贷产品创新与精准施策对接

在人民银行扶贫再贷款政策大力支持下，农信社确定了脱贫攻坚信贷目标，一是推出“5321”金融精准扶贫“脱贫贷”主打品种。下达2016年小额到户扶贫贴息贷款资金项目计划，确定2016年投放“脱贫贷”为9312万元，占当年信贷投放计划的75%。县农信社将投放任务按照各信用社管辖的范围层层分解落实，以确保贷款投放任务的落实。二是创新开发金融精准扶贫系列产品。县农信社结合当地贫困村、贫困户的实际，在发放“5321”精准贷重点支持贫困户的基础上，先后推出创业贷、扶智贷、林权贷、旅游贷、搬迁贷和产业贷等系列金融扶贫惠农金融产品。为发挥涉农龙头企业、能人大户在脱贫攻坚中的带动作用，县农信社对有一定发展能力和经济基础超过“脱困贷”范围的能人大户、家庭农场，且能带动贫困户5户以上发展的给予每户30万元授信；农民专业合作社、小微企业，且能带动贫困户20户以上的农民专业合作社、小微企业每户给予100万元授信；对能带动贫困户50户以上的扶贫龙头企业，每户给予1000万元授信。今年，县农信社加大当地特色农林业生态观光旅游、辐射带动农民增收强为重点的涉农企业扶持，发放贷款800万元支持陕西筒车湾旅游投资有限公司、贷款1000万元支持宁陕县山水文体旅游公司、贷款500万元支持宁陕县滨海科有限公司、发放贴息贷款1000万元，支持20余户农家乐和森林乡村酒店，主要发展农业观光园、生态农业示范园、乡村旅游服务项目，达到“扶持一户、带动一片、推动一村、示范一镇、影响一域”的良好效果，变“输血”扶贫为“造血”扶贫。

五、建立跟进服务考核奖惩机制

1．建立绿色通道，落实信贷值班。县农信社网点柜台设立金融扶贫“脱贫贷”办理窗口，落实专人值班。推行客户经理定时定点驻村办公制度，实行上门送贷服务，各信用社成立扶贫工作组，与政村协调配合，带着电脑、复印机、贷款申请、合同等相关资料，按排定的日程表，实行“名单制”管理，分片下村入户投放扶贫小额贷款。贫困户贷款从申请、审核、登记、填表、审批、发放，足不出户，一站办结，并在信用社就近布放的助农服务E终端上进行查询、取款、转账、转账等金融业务，极大地减轻了群众的经济负担,让广大群众就近就地享受到信合现代化的普惠金融服务。

2.建立目标责任考核，严格奖惩。县农信社全辖12个网点与全县68个行政村、12个社区签订了《宁陕县金融精准扶贫服务合同》，设立金融精准扶贫服务点68个，聘请金融精准扶贫信息员68名。县联社与网点层层签订金融精准扶贫责任状，纳入目标责任制与薪酬绩效挂钩考核，明确基层信贷人员考核激励机制，对扶贫贷款投放质量较高的网点和客户经理给予重奖。同时，县政府将扶贫贷款任务分解到镇村，完成情况纳入政府年度考核指标，县政府脱贫办根据扶贫贷款投放动态信息，对投放缓慢的乡镇负责人实施诫勉谈话，责成其与所辖信用社一起寻差距、找办法，确保完成扶贫贷款投放任务。通过以目标倒逼责任，以时间倒逼进度，以考核倒逼落实，确保金融扶贫责任制落到实处。

六、加强信息宣传引导，提高社会参与认知度

为了确保摘帽脱贫目标人人皆知、精准发力、社会参入、宁陕联社牢牢把握精准扶贫信息舆论导向，全方位、多层次、广角度地宣传报道金融精准扶贫政策、先进典型，激发和调动全社会参与精准扶贫的热情和积极性。在辖区皇冠、筒车湾、梅子等大集镇等高速路公路傍制作了金融扶贫大型户外宣传牌；租用城区公交站牌灯箱宣传扶贫攻坚内容；为全县68个行政村、12个社区村(区)委会门口统一制作安装了金融服务监督牌，对驻村客户经理信息、扶贫岗位职责、金融扶贫贷款品种、贷款条件、贷款流程、贷款资料、办理时限、监督电话进行了全方位公示；采取客户经理进村入户开展评级授大宣讲、在陕西日报、西部网、安康日报、宁陕电视台发布信息等多种形式，全方位宣传金融扶贫政策和金融扶贫信贷产品，使扶贫贷款流程、额度、贴息政策等内容人人皆知。通过强力的宣传，为全县金融扶贫攻坚的纵深推进营造良好的舆论氛围。

参考文献：

[1]陈晓兰、沙万强、贺立龙.当前扶贫开发工作面临的问题及政策建议——来自四川省广元市苍溪县的调查报告[J]. 农村经济,2016年01期。

[2]刘安勇.推广小额农贷 创建“信用工程”[J].农村.农业.农民. 2004(09)。

作者简介：鄢城安，男，陕西省农村信用社联合社安康办事处副主任。

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