基金项目：浙江省教育厅2015年一般课题：“互联网+会展”的客户价值创造路径——基于专业观众视角（Y201534304）

互联网金融的客户风险调研报告——基于大学生的访谈

舒雪艳 金旭浩 商军（上海财经大学浙江学院  浙江金华  321013）

摘 要：本文主要是结合互联网金融蓬勃发展的时代背景，对大学生网络借贷消费行为进行调研，分析大学生网络借贷消费情况，引导大学生形成健康积极的消费观，为政府部门对大学生网络借贷消费的监管及相关金融机构或企业的经营发展提供最具价值的参考意见与建议。

关键词：互联网金融；客户价值；风险

随着互联网金融的发展，大学生对这些新兴金融产品的消费也开始尝试。  大学生“裸条”照片从涉及网络借贷的QQ群陆续流出；2016年12月，有人将10G的“裸条”照片及视频打包并发布在百度网盘，167位女大学生的个人信息、亲友联系方式以及私密照片遭到泄露，这反映了有巨大消费欲望却没消费能力的大学生客户群体容易进入可怕的歧途。

为此，本研究对大学生网络借贷消费行为进行调查，以便了解他们的消费偏好。调查主要采用焦点访谈法，对东部某省的大学生进行访谈。访谈一共招集了三组，每组都是在校园里随机邀请的8-10位大学生，根据访谈让他们畅谈自己的对网络借贷的看法或消费体验。最后通过对访谈的内容整理，情况大致如下：

一、对网络借贷平台的了解和使用及具体情况分析

据调研，大学生向平台借贷的主要目是购买电子商品、化妆品、服装、书籍，或支付旅行、学费、聚餐和恋爱费用。

访谈中发现，女大学生对于书籍、服装、化妆品的需求旺盛，且主要从支付宝蚂蚁借呗、蚂蚁花呗、京东白条获得分期支付权利。除此外，趣分期、分期乐借贷宝等互联网小借贷平台成为了最便利的分期消费平台，但是这些平台也容易被监管部门遗漏，从而出现危害客户人生和财产安全及社会治安的诸多灰色地带。

二、大学生热衷使用网络借贷平台的原因分析

1.资金来源

大学生主体本身还是一个无收入的群体，在被访的学生中，大部分学生可支配收入的是来源于家庭，一般是每月1000-2000元之间，少数学生则是以兼职收入或奖学金、助学金来维持日常学习和生活。一般而言，大学生每月的消费支出也是相对固定，以日常生活开支及少量学习开支为主，在访谈的大学生中，大三大四学生在1000-1500 元，大一大二学生大约在1500～2000元，除去日常生活用品开销，所剩无几。从本次调查看，被访的学生普高认为是月光族，基本没有剩余。因此，作为一个还不能获得收入或者只能获得少数收入的消费群体，如果日常开支增加，原有的资金不足时，他们就可能会从外部寻求资金，以维持个人额外消费的支出。

2.虚荣心理引发的消费

随着互联网媒体的迅速发展，尤其是移动互联网的普及，大学生对科技产品了解程度加深，加上一些“从众心理”，或者虚荣心的驱使，为追求快速得到心仪物品博得学生羡慕眼神，大学生对各种时尚科技产品的需求也日益增长，手机、电脑等等是最为普遍的。某被访学生为添一款最新的霸王戴尔电脑，毫不犹豫地背上了12000元的债务，每月支付800元的贷款。当然，社会思想的开放，人们对违反道德的事情的容忍度变高，也是大学生们采取借贷行为的主要原因和“裸贷”出现的因素之一。

3.人际关系消费和个人追求消费

大学校园虽然被称为象牙塔，但其实也是一个小社会，大学生在此的各种日常人际交往，有着校园外社会同样的人情世故。同学生日、学习求人帮忙、外地同学来访旅游接待等等正常的消费，还有请人代听课，代写作业等不良的消费，如此一个月下来，各种人情消费也是不小开支。也有一部分学生则是考虑以后，认为大学生期间是建立人脉的关键，因此各种聚会、会餐都不少。

被访的有这类需求的学生表示，这种消费不一定会得到家长的支持，平时也通常不愿意向家人提出。被访的学生也表示，这类人情消费似乎越来越多，很多吃请都无法回绝，一来一往，自然消费增加不少。除此，也有一部分被访学生则热衷于旅游和校外活动。

总体来看，这部分是额外的非家长预算的开支，资金的解决都不能保证，而消费又不少，因此，在急需时，寻找外部渠道成了唯一的解决办法。

4.缺少融资渠道

以前银行信用卡交易的重要对象是大学生群体，目前这种现象开始削减。一些银行只为知名大学的优秀学生办理信用卡，并且大幅度下降了对大学生的信用额度。基于互联网金融的出现针对此目标市场的的消费分期平台填补了传统金融业务中难以实现的部分，成为了学生短时间融资和消费的渠道。部分学生认为现实借贷会有损情谊，有碍尊严，所以更愿意选择只有双方知情的借贷平台。然而，大学生又缺少有高价值的抵押物或者能提供担保的不动产，因此不需要麻烦他人又能提供担保的“裸条”才会被放贷平台采用，才能被少数大学生所接受。

5.分期平台服务快捷

由于网页、手机广告和校园宣传都十分强势，学生受媒体的冲击潜意识逐渐接受了这些分期平台。零成本的抵押条件，方便的手续，迅速的发货放款是主要优势，也是“裸条”、“裸贷”出现的主要原因。具有代表性的平台分期乐主要有两种模式：线上和线下模式。在线平台操作过程烦杂，首先需要在网上填写学籍信息接着由校园代理核查信息并照相留证并且必须使用平台指定的信用卡或平台的信用钱包支付，且平台卖家不需要通过买家准许便可从银行每月领取应得的款项。线下实体店流程更加简单，还可当场验货，比如某大学后门附近的手机店就是分期乐指定的官方线下分期支付商店。而且如果是线上支付，在其他情况一致的条件下，直接寻找校园代理操作借款将享有更高的额度。

6.一些大学尝试网络理财行为

在访谈中，有4位的学生则是无理由的信任网络借贷平台，愿意把存款借给分期平台获得较高利息，却不愿意在资金短缺情况下向平台借钱，经深层次访谈发现，这类学生身边或家族有同样借款给平台或向平台借款的经历，甚至家庭有借款给私企或高利贷的经历，因此，他们有一种家族性影响的理财行为。

三、风险分析

在焦点访谈中，抵制网络借贷贷款的学生认为：

1.个人信息和资金账户信息被泄露

填写注册后个人信息被意外泄露或恶意买卖（“裸条”被卖入论坛和聊天群），甚至是储蓄卡被复制盗刷现象是学生最担心、抵触的问题。

2.商家违约，增加手续费

学生一旦和平台签订协议就不能申请中途停止协议或者退款退货服务，但平台却可中途上调手续费，导致学生处于弱势。

3.商品质量和分期资质审核速度及放款速度

据了解，如若购买的商品有质量问题只能率先找校园经理，再由其向上级反映，上级的态度是处理结果的主要因素，缺乏规范和制度，且学生们担心审核和放款的速度无法赶上应急。

4.付款模式

线上平台收取手续费， 一个月为一期，且分的期数越多， 收取的手续费越高， 此外，消费者还需支付利息；线下分期购买则不需手续费，再者网上分期还款使用指定的储蓄卡归还，拒绝农村信用社、农行储蓄卡。线下实体店可使用现金支付，更便利，然而与线上相比每月的原则还款时间弹性较小，甚至有捆绑销售。

四、鉴于网络借贷市场现状的建议

首先大学生应该树立正确网络消费观，理性消费。在网络消费阶段，需要仔细阅读双方签订的合同，确认买方和卖方存在的权利和义务，以保护自己合法权益，有证据可维权；

其次，学校理应加大教育力度，加大理性消费的宣传力度，实现校企合作；企业在实现自身盈利的前提下，应该打造健康网络消费环境，杜绝欺诈消费者破坏自身信誉的行为，实现双赢；