任杏 张凡凡 郭明月 杨晓妮 安菲翔 林靖雅（西安财经大学  陕西西安  710100）

摘 要：近年来，随着互联网金融行业的蓬勃发展，网贷平台的数量在国内迅速增长。但从2018年6月以来，网络借贷行业进入多事之秋，出现的问题明显增多。本次调研以陕西省榆林市吴堡县为主，吴堡县属于陕西省的贫困县，近年来在国家的补助下不断发展，经济水平也在提高，吴堡县居民的网络贷款的观念也随之变化。有些人紧随网贷的潮流，但仍有些人坚持旧的观念。本次调研旨在分析这样一种发展的环境下，吴堡县居民对网络贷款的认知及使用情况，并据此提出有针对性的建议，结合具体实践，对吴堡县居民进行深入普及网贷知识，以及培养合理的网贷习惯。

关键词：吴堡县；网络借贷；消费观念；风险教育

一、吴堡县居民对网络贷款的认知及使用情况现状

随着互联网的飞速发展，网络贷款这一贷款方式得到了越来越多人的青睐。网贷，又称P2P网络借款。其优越性是传统银行难以替代的，借款人在虚拟网络世界里能充分享受贷款的高效与便捷^[1]。近两年，网贷平台的数量在国内迅速增长。为了刺激消费者消费，各网购软件都推出了类似分期付款的功能。据调查，线上贷款行为有以下几类：第一、电商平台，如蚂蚁花呗、唯品花等；第二是一些分期的购物平台，许多平台纷纷推出了针对大学生的信用消费方式，如优分期、分期乐等。还有其他种类的网贷方式^[2]。

通过对陕西省榆林市吴堡县的走访及问卷调查，我们发现吴堡居民的消费观念正在发生转变。一半居民没有使用过网贷软件。原因有很多：大部分是因为不信任网贷，由于传统观念而不接受网贷；还有一些老年人不会使用网贷软件。另一半的居民使用过网贷软件。有人认为其优点是手续简单，操作方便，利息低，无需担保，申请通过率高。有人认为其缺点是易使费者消费不当，会出现难以还款的情况。我们发现，使用过借贷产品的人年龄多在18-24之间，多为没有收入来源的大学生。而且贷款的女性大于男性，其贷款额度都是在2000元以下。大多数人了解的网上借贷产品是蚂蚁花呗，其次是唯品花，然后是分期乐。吴堡县居民对网贷的具体情况了解程度普遍不高，使用过网贷的人和未使用过网贷的人对借贷产品到期未还款的后果的了解程度也不是很高，只有贷过款的一小部分人完全了解到期未还款的后果。大多数人将贷款花费在旅行，聚餐等交际娱乐和购买化妆品、服装等方面。网贷是一种新兴的贷款方式，对社会经济发展有一定的促进作用，因此我们一定要加强对网贷的认识。

二、调查结果分析

表1  问卷分析表

1.网贷花费去向结果分析

图一  网贷花费去向图

调查结果显示，使用过借贷产品的人群年龄在18-24之间居多，这部分年龄段的人大都是在校大学生，占总人数的64.15%；还有一部分人年龄是在35-50之间，占总人数的33.96%；50岁以上年龄段的人对网上借贷产品了解或使用较少。使用借贷产品的人大多为在校大学生或是在企业及事业单位工作的人，其中大学生收入来源少，多为父母提供的生活花费，但开支等却很高；另一部分人群为工作者，很多人迫于买房结婚等经济压力，日常工资并不能满足当下的开支。

16.67%的人将贷款花费在购买手机、电脑、相机等电子产品上；50%的人将贷款用于购买化妆品、服装等方面；45.83%的人将贷款用于旅游、聚餐等交际娱乐方面；也有一少部分人将贷款用于交学费、购置资料、报相关课程等方面。许多人追求对当下生活的享乐主义，并不去思考如何更好地规划自己的消费行为，甚至知道自己消费不当，但还是避免不了在不必要方面的开支。

2.网贷优点结果分析

图二  网贷优点比较图

据调查，了解蚂蚁花呗的居民较多，占总比重90.57%，对唯品花、分期乐、优分期、名校贷、爱学贷等其他的借贷产品并不是很了解。对于网贷的优点，75%的人认为网贷手续简单、灵活方便，到账即时迅速；58.33%的人认为网贷利息低、甚至无息；29.17%的人认为网贷无需做担保；20.83%的人认为网贷申请通过率高。但也有许多人认为网贷是一种新兴的贷款方式，商家为了获得更高的利益，往往会将本身的利息提高，或是将逾期还款的利息提的更高。

当今网络上充斥着各种借贷骗局，许多针对在校大学生的校园贷款已经防不胜防，有些大学生对金钱并没有很清楚的概念，在金额不足的情况下，不能控制自己的花费欲望，就会在贷款手续简单的借贷产品上盲目地借贷，不考虑自身的还款能力以及产生的严重后果。由此可见，网上借贷产品鱼龙混杂，有许多正规的借贷产品，但同时也存在许多借贷骗局，存在一定的弊端。

3.居民对网贷逾期还款的了解程度分析

图三  对网贷逾期未还了解度图

据调查结果显示，使用过网上借贷产品的人对贷款到期未还款的后果非常了解的占30.43%，了解一点的占69.57%，不存在完全不了解的人；而没有通过网上借贷产品贷过款的人对贷款到期未还款的后果非常了解的占20%，了解一点的占60%，还有20%的人对其完全不了解。由此可知，有一部分人对网上贷款没有深入的了解，盲目贷款，不考虑未还款的后果。在调查中有32.08%的人表示在今后依旧会将网贷作为一种贷款方式； 67.92%的人表示不会将网贷作为日后的贷款方式。如今网上借贷产品是社会发展的产物，它没有银行贷款的繁琐步骤、门槛低、借贷容易，如果排除借贷骗局，将其作为借贷方式是不错的选择。

三、对策及建议

1.本次调查中我们了解到借贷产品的使用群体大多数都是18-24岁的在校学生，基本上都是家长负担生活费，自身没有挣钱能力，但大多数在校学生主要将贷款花费在娱乐上，追求精神上的满足。对此，广大群众应该树立正确的消费观，应该根据自己的生活状况理性消费，把钱花在刀刃上，不能因为某些原因过度消费，使自己承担过重的压力^[3]。

2.贷款产品鱼龙混杂，市面上还有着很多非法的贷款产品。作为消费者，我们应该多学习关于网贷的知识，加强对网贷的认识，对每个网贷平台要保持审视的目光，时刻提高警惕^[4]。同时，我们需要控制自己的消费冲动，理性消费，避免逾期未还的风险；在政府方面，有关部门应该加强对网贷平台的监管，不定时对相关机构进行检查，以保证消费者的权益。对于不正当的违法网贷，要进行严厉的惩治；在法律方面，应该颁布有关的法律法规，对参与网贷过程的多方进行制约。

3.贷过款的和没有贷过款的人对于贷款产品到期未还款等情况了解程度普遍不高，根据调查发现，贷款人群主要是集中在18-24岁的人群，应重点对这类人群进行贷款相关知识的宣传与讲解。要认识到贷款是一把双刃剑，需要正确的认识和使用贷款产品。

四、总结

在互联网快速发展的背景下，网络贷款是不可避免的。但作为消费者，我们应该对网贷有着清醒的认识，知道它是一把双刃剑，在对网贷产品有着足够了解、对自己的偿债能力有着清楚的认识的前提下再去使用它，这样才能真正的享受科技发展带给我们的便利。

与此同时，我们清楚的了解到吴堡县居民对于网贷的认识及使用状况：网贷者多为大学生、关于网贷的法律意识淡薄、比较强调自我，缺少明辨是非的能力。因此建议政府开设相关法律的公共讲座，针对热点分析当前社会存在的法律陷阱，防范出现不良贷款等事件造成恶果，保证居民的合法权益。网贷是近几年才发展起来的，它的相关法律和审核机制还不完善。在进行网贷时，我们一定要谨慎，在正规的平台进行贷款，理性消费，避免入不敷出的情况。“人无信不立，业无信不兴，国无信则衰”。只要我们以诚信为本，自觉做到言必信、行必果，诚实做人。在合理健康的网贷环境下，必然能够促进吴堡县经济的发展，提升吴堡县居民的生活品质。

参考文献：

[1]李淑芳.“互联网+”时代我国P2P网贷投资研究[M].杭州:浙江工商大学出版社，2015.95-97

[2]罗明雄、侯少开、桂曙光.P2P网贷[M].北京:中国财政经济出版社，2016

[3]韩锋.浅谈大学生网贷的危害性及预防措施[J].法制博览，2018(14):196

[4]余海凤.增强风险意识,远离不良网贷——在安全教育主题班会上辅导员的讲话[J].课程教育研究，2018(24):239-240