P2P网络借贷平台的投资人风险

                           张绪梅

随着互联网技术的不断发展，P2P小额借贷款在社会经济上也迅速发展。网络的便捷使得贷款的审核周期变短，在一定程度上提高了资金的周转速度，因此目前P2P网络小额贷款被社会广泛接受。但是网络借贷平台的风险管理机制仍旧存在一定的缺陷，社会上出现很多的跑路借贷平台，政策风险和网络风险一直是影响网络贷款发展的因素，在这种形势下，客户应该学会如何选择安全、放心的投资平台，以保证自身利益最大化。

1   P2P网络借贷的定义

P2P网络借贷是指两个体之间通过网络平台直接实现借贷的过程。P2P网络借贷的模式不同于传统的贷款模式，其主要区别是在两个体之间脱离了传统的资金媒介，所以从这方面来讲P2P网络借贷和传统借贷模式是完全不同的两种借贷方式。传统的借贷模式受制于技术含量，大范围的人与人之间很难实现借贷关系，这在一定程度上约束了借款的范围，从根本上无法扩大民间借贷的大规模发展。在计算机互联网技术的飞速发展下，其技术的不断发展与完善以非常低的成本解决了该问题，在互联网络上完成了信息的真实性转化价值。正是互联网络技术有效的支撑了P2P网络借贷模式的迅速发展，P2P网络借贷平台为借贷双方提供信息交流互换和信息沟通，以促成双方交易完满完成。P2P网络借贷平台的服务形式包括借贷双方信息的公布、信用的审核、法律手续的认证、投资的资讯、逾期贷款的赔偿和资金中间托管服务等多项服务功能，使借贷双方的安全与信誉得到了保障。P2P网络借贷平台能够快速发展主要原因在于社会市场经济的需求，高利润低成本的高输入吸引，准许入门的门槛低，没有特殊的监管制度，互联网技术、数据挖掘技术和信用体系的支撑等，这些都是网络借贷平台能够快速发展并得到广大消费者依赖的主要原因。

2  P2P网络借贷平台的特点

借贷双方非常广泛。P2P网络借贷平台不同于传统的借贷模式，其借贷双方都呈现出网状的多对多模式，参与者具有及其广泛的范围。就目前而言借贷者主要是个体商店和工薪阶级等短周期借款用户，对于借贷者的要求也相对较低。只要借贷者有良好的信用度，即便没有担保抵押都可以进行借贷，即使投资者拥有很少的资金，期限的要求严格，其仍然能够找到相互匹配的借款人，在这批借款人中可以有多个投资者进行投资，分工合作使得具体业务操作起来更加灵活方便，业务的分布相对较为广泛，容易吸引更多的客户参加。

灵活、高效的交易方式。对于P2P网络借贷平台来说其交易方式更加灵活有效，主要内容有借贷金额、借款利息、还款期限、还款方式和抵押担保等。通过网络借贷交易平台进行借贷交易的借贷者和投资者的需求具有多样化，两者之间需要相互磨合已达到最佳的配合模式，在相互磨合的过程中会会形成多种多样的交易方式。另外的P2P网络借贷业务在审批方面往往比较简化，所以两者交易速度会很快，在信誉合格的前提下，手续会非常简单方便，从而大大提高交易的效率。

高风险与高收益相互并存。P2P网络借贷平台的借款者通常不会被金融机构接纳，所以其贷款会缺乏有效的担保和抵押，对产品的需求方面具有特征个性化，甚至有可能接纳金融机构经过筛选后的“次级客户”，这将会带来巨大的贷款利率，但是在另外一方面，由于网络借贷平台的投资者在对顾客信息的询问过程中不够细致、深入，只是简单地通过网络信息的显示报告对顾客的信息进行汇总分析，无法知晓顾客的真实情况和还款能力，所以这在很大程度上提高了网络投资的风险，对投资者来说是一个巨大的心理挑战。

便捷的互联网技术应用。由于互联网技术的广泛使用，这在一定程度上增加了P2P网络借贷的参与者数量，借贷者来源十分广泛，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http://www.ems86.com总第573期2014年第41期-----转载须注名来源借贷关系密集复杂。在对这多种信息进行集合整理的过程中极大部分都需要借助便捷的网络技术，P2P网络借贷平台的发展主要依靠与互联网技术的发展，其满足了市场的需求，实现了社会的经济效益，对传统的借贷模式进行了完整的补充与改善，同时借助互联网的广泛分布扩大了交易规模，获得了更加广泛的收益。

3  P2P网络借贷平台的发展现状及其存在的问题

P2P网络借贷平台的发展现状。纵观国际上大部分的P2P网络借贷平台，基本上都是以互联网的方式进行业务处理，贷款人通过在线申请，将信息通过网络传输到P2P网络借贷平台，投资者不需要及融机构办理复杂的借贷手续，直接通过客户社会保险号码等身份验证信息到征信机构进行查询，从而获取客户的历史信用记录和信用评价记录，根据这些记录就决定是否与客户进行借贷交易，对客户进行风险定价，帮助客户提供资金救助。我国在采用这种普遍交易模式的情况下出现了另外一种借贷模式，线下模式和债权转让就是另外一种网络借贷模式，这种交易模式主要关注的是交易规模和不良贷款率。风险管理能力是网络贷款交易平台生存的根本，良好的风险管理能力能够帮助网络借贷平台获得巨大的利润和收益，所以企业具有良好的风险管理能力才能够在社会竞争中生存下去。

网络借贷平台存在在的问题。从近几年的实践中发现，诈欺风险是我国近年内进行信用风险管理过程中遇到的最为主要的风险类型。线下服务方式和风险管理是识别和降低这种欺诈风险的有效手段，就现今状况普遍来看，大量客户在进件申请的过程中，有不少的欺诈客户会在面核过程中被有效的识别出来，在这同时，欺诈客户的信息又将会进一步帮助补充和完善风险管理的反欺诈系统，在很大程度上有效的帮助P2P网络借贷管理者判断和筛选欺诈客户。另一方面线下服务网络在进行客户获取时，可以向顾客普及信用理念和信贷观念，帮助P2P网络借贷平台有效的发展，并且可以扩大贷款可获得范围。国内大部分借款人群主要讲贷款资金适用于经营和生产投入方面，客户再贷款用途方面的区别使得客户对借款的时效性存在巨大差异，发展生产和经营资金的客户往往对贷款的需求比较迫切，所以使用债权转让模式可以有效地满足客户对资金的迫切需求，能够及时帮助客户获得资金从而投入生产发展。

4P2P网络借贷平台存在的风险

对于P2P网络借贷平台的投资者来说，其存在着巨大的风险，其包括在资金流动性和证券化风险方面和其他理财产品对网络贷款模式的冲击方面，中间账户监管缺位风险和非法集资风险方面，小额信贷技术风险和异化产品的风险方面，担保失联风险和财务披露风险方面等。这些方面的风险都是近几年根据网络借贷平台的发展状况及在发展过程中所遇到问题而总结出来的，对于风险发生都具有相应的预防措施，但其主要的预防根本是以客户和投资者双方利益最大化来进行借贷交易，保证交易双方的信息安全性和保密性，做到对顾客负责、对交易负责。

虽然P2P网络借贷平台的发展还面临着多方面的质疑，但是整个行业的发展对经济做出了巨大的贡献，有效的增加了在金融方面的供给，快速的解决了中小企业在发展过程中面临的资金问题，帮助其企业得到健康、稳定的发展。在网络借贷平台的发展过程中对其发展的现状和在发展中遇到的问题进行总结分析，选择适当的解决方法，对借贷系统进行完善和安全方面的保障，将顾客的利益安全作为主要目标，从而提高企业的信誉度。