农商行金融支农服务体系创新的路径探析

----以石泉农商行为例

鄢城安（陕西省农村信用社联合社安康办事处  陕西安康  725000）

摘 要: 石泉县位于陕南秦巴山区,是以传统种植养殖业为主的山区农业县,蚕桑为当地特色产业,属陕西省蚕桑基地县。为了更好地促进县域经济发展，石泉农商行牢固树立“四个面向”的市场定位,坚持以“以农为本”的经营理念,围绕地方党委政府农村经济工作思路,把服务“三农”做为立社之本和发展壮大的着力点,构建以农户小额信用贷款为面,支农支小支实重点项目为点、创建信用工程为平台的金融支农服务体系。其具体做法是：开展农户信用评级,小额信贷解决农民贷款难；信贷支持“一村一品”，拓宽农民增收渠道；坚持支小支微支实，为县域经济发展提供了强有力的金融支持。

关键词：农商行；金融支农；服务体系；路径

石泉县位于陕南秦巴山区,全县11个乡镇、211个行政村（含社区）,总面积1525平方公里,总人口18.3万人；其中农业人口15.3万人,农业人口占比83.6%。属传统种植养殖业为主的山区农业县,蚕桑为当地特色产业,是陕西省蚕桑基地县，国家秦巴连片扶贫开发重点县。

近年来,石泉农商行牢固树立“四个面向”的市场定位,坚持以“以农为本”的经营理念,围绕地方党委政府农村经济工作思路,把服务“三农”做为立社之本和发展壮大的着力点,构建以农户小额信用贷款为面，支农支小支实重点项目为点、创建信用工程为平台的金融支农服务体系,为县域经济发展提供了强有力的金融支持。

一、开展农户信用评级,小额信贷解决农民贷款难

农商行坚持以农为本,端正经营方向,制订了《石泉县农商行小额贷款管理办法》和《石泉县创建信用村镇活动实施方案》,成立了信用创建工作小组,持之以恒的在全县推进农户小额信用贷款，简化贷款手续、降低贷款门槛、缩短贷款时间切实解决广大农户发展资金短缺难题,取得了实实在在的效果，发挥了较好的社会和经济效益。

1.加强组织领导,形成工作合力。农户小额贷款涉及到千家万户,事关群众根本利益。为把农户小额贷款做实做好,农商行多次向县委政府领导汇报,取得党委政府的高度重视。石泉县委在开展科学发展观实践活动中把农户信用评级作为全县村级党组织“升级晋档、科学发展”活动中的重要内容,县委组织部与县农商行联合下发了《关于在村级党组织“升级晋档、科学发展”活动中开展信用等级评定工作的通知》,县上成立了信用等级评定工作领导小组和办公室,办公室设在石泉农商行,负责全县信用等级评定工作的指导协调。各乡镇和各村成立相应工作机构,负责信用等级评定工作的具体实施。明确信用等级评定工作由县委组织部牵头抓总,石泉农商行具体指导,乡镇党委、乡镇农商行和村级党组织直接运作,县财政、民政、农林水等涉农部门积极配合。各村党支部、村委会在公平、公正、公开的前提下,监督农户如实申报收入,进行信用等级初评,确保符合条件的农户能够及时拿到信贷等级证书,同时做好农户信用等级评定资料整理归档，装订成册,随时为农户提供服务。村干部积极发动农户积极参与,乡镇农商行组织资金,保证及时足额满足农户要求,同时教育引导农户用好资金,抓好生产,及时还贷。

2.基本原则和评定标准。信用等级评定工作的总体要求是以“升级晋档、科学发展”活动为依托,着力打造一批信用村和信用乡镇,切实解决农民增收进程中的资金短缺难题，为推进新农村建设提供资金保障。按照政府确定的干部帮扶户、殷实户、富裕户、小康户和贫困村、温饱村、小康村、示范村的不同级别档次，对照信用户、信用村镇的标准和条件,坚持因地制宜、分类实施、规范操作、稳步推进的评定原则。信用等级评定采取农户自主申请、自主使用、自觉还贷和农商行自主审查、自主发放、自主收回的管理办法。农户信用等级分为“优秀”、“较好”、“一般”三个档次,被评定为“优秀”的农户，可享受20万元限额的小额贷款；被评定为“较好”的农户，可享受10万元限额的小额贷款；被评定为“一般”的农户,可享受5万元限额的小额贷款；没有参与评定或者不予评定等级的农户不享受小额优惠贷款政策。对评定为信用村和信用乡镇的,实施信贷资金重点倾斜,优先安排信贷扶持。

3.严明工作纪律,强化监督考核。评定工作坚持每年组织一次专项检查,要求做到“两到户”；即评定到户、发放到户。“三公开”,即：评定标准公开、评定结果公开、贷款限额公开。“四到位”,即：资金到位、服务到位、帮扶到位、管理到位。“六不准”,即：不准漏掉一户、不准优亲厚友、不准附加条件、不准以贷谋私、不准代扣款项、不准以物抵贷。县考核办建立健全了考核监督机制,对农户小额信用等级评定和创建信用村（镇）工作纳入全年重点工作进行考评,“对未完成农户贷款建档和评级工作,受到通报批评、群众测评满意度低的单位,下降机构和负责人年度考核格次。

二、信贷支持“一村一品”，拓宽农民增收渠道

围绕县委、政府确定的“一县一业”、“一村一品”发展项目和“新农村建设”规划,农商行紧扣地方特色抓项目筛选,围绕项目抓措施落实,对市场前景好、有品牌、见效快的项目建立支农经济档案，健全帮扶责任制,落实帮扶责任人，对省定12个新农村示范村和10个“一村一品”示范村优先扶持,并将支农成效纳入责任人年度综合考核。

1.大力支持蚕桑产业示范点建设。重点支持池河镇五爱村集约化养蚕示范点、饶峰镇胜利村集约化育苗基地和新华村集约化养蚕示范点,帮助蚕农建设密植桑园、修建标准化蚕室、发展桑技食用菌、提高科技养蚕水平,延长产业链,促使全县蚕桑产业快速实现了扩容、升级、达效，全县实施桑园套种3.1万亩,发展桑枝食用菌1053万袋，蚕农户户均增收721元。

2.大力支持畜牧业发展。池河镇明星村是实行“基地+公司+农户”模式的养殖专业示范村,农商行主动深入养殖户,了解资金需求情况,签订帮扶协议,做好信贷服务。

3.大力支持“新农村示范村”建设。支持全省重点集镇基础设施项目建设加大杨柳新区、池河工业商贸镇、后柳古镇、熨斗旅游重镇城乡一体化建设示范区建设。支持农民进城落户创业,推动人口向城镇集中,使得城更靓、镇更新、居民乐。截止目前,农商行已扶持各类产业示范强村51个,为农民增收打牢基础。通过信贷扶持、产业兴起、农民增收得实惠，信贷支持“一村一品”工程已成为富民强县的民心工程。

三、坚持支小支微支实、促进县域经济发展

农商行把“支持小微企业，支持实体经济，促进全民创业，推进协调发展”，作为改进金融服务的着力点，更新经营管理理念，畅通信贷绿色通道，延伸服务触角，为县域经济发展注入资金活力。

1．加大小微经济的金融支持力度，促进全民创业增收。制定了《城乡个体工商户贷款管理办法》，《支持全民创业贷款管理办法》，支持引导和帮助能人本土创业、外出务工人员返乡创业、城镇居民和下岗失业人员自主创业，发展各类经济实体。把小额贷款扶持范围由原来的农村扩大到城镇下岗失业、自主创业的居民、大中专毕业生等各类创业人员，放宽贷款期限和贷款额度，简化程序，优先支持，为全民创业提供良好的金融服务，促进了以创业促就业，以就业促增收。

2．加大中小企业金融支持力度,促进实体经济发展。大力扶持水电、建材、茧丝、矿产、医化五大支柱工业。优化信贷管理机制,灵活授权授信管理,对基层机构下放流动资金贷款审批权，对小企业的小额流动资金，就地审批解决,满足小企业贷款"金额小、频率高、使用急"的需求。对符合地方产业特色、农民增收带动效果明显、信誉较好的龙头企业、规模企业,实行联社集中授信审批制度，减少和简化审批程序,提高了贷款审批效率。为应对经济下行的影响，落实“稳增长”的国家宏观经济政策，农商行深入辖内中小企业开展调研,向县委政府汇报企业发展情况和面临的主要困难，召开全县政企银联谊座谈会,与百余家企业和产业大户共聚一堂、共谋发展大计,签订银企合作协议书，向信用优秀企业颁发了信用证书和匾牌,增进了政银企沟通了解,密切合作交流,对已评定信用等级的58户企业,授信6.5亿元,重点扶持规模以上骨干龙头企业20个,培植了一批县域中小企业在市场竞争中立足并发展壮大,促进了全县工业经济快速增长。

参考文献：

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[5]王召.我国中小企业融资难问题解析与对策[J].经济学动态，2005年12期.

作者简介：鄢城安，男，陕西省农村信用社联合社安康办事处副主任。