银行扶持小微企业金融服务工作现状及对策

——以江苏省内部分银行为例

杨靓舒（南京大学  江苏南京  210093）

摘 要：中小企业是国民经济和社会发展的重要基础，在“L”型的经济走势下，政府提出“大众创业、万众创新”、“普惠金融”、“两聚一高”发展战略，聚焦科技、医疗、教育、文化、旅游、农业等重点领域，提升规模效应，推动中小企业业务发展。对于银行来说，扶小助微不仅是社会责任担当，也是当前商业银行的商业契机所在。本文研究了目前国家的相关政策指引、监管部门的目标设定、小微企业发展中面临的困难，以及以江苏省内部分商业银行为例，探讨了银行对此开展的尝试和努力。期望可以启发银行开展产品创新、提高金融产品的覆盖率，推动小微企业的大力发展。

关键词：小微企业；银行产品创新；融资难融资贵

一、政策指引

2015年12月31日，国务院下发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》（国发〔2015〕74号）。普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民均属于当前我国普惠金融重点服务对象。规划指出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务。提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和人民群众对金融服务的获得感。

今年年初，中央一号文件《中共中央、国务院关于深入推进农业供给侧机构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》下发，提出要优化产品产业机构，着力推进农业提质增效；推行绿色生产方式，增强农业可持续发展能力；壮大新产业新业态，拓展农业产业链价值链；强化科技创新驱动，引领现代农业加快发展。

2017年3月5日，李克强总理在第十二届全国人民代表大会第五次会议上作《政府工作报告》，提出了2017年的九项重点工作任务，其中明确提出要以创新引领实体经济转型升级，深入实施创新驱动发展战略，推动实体经济优化结构，不断提高质量、效益和竞争力。提升科技创新能力；加快培育壮大新兴产业；大力改造提升传统产业，深入实施《中国制造2025》，加快大数据、云计算、物联网应用；持续推进大众创业、万众创新，加强对创新型中小微企业支持，打造面向大众的双创全程服务体系，使小企业铺天盖地、大企业顶天立地。

2017年3月21日，中国银监会办公厅印发了《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》（银监办发〔2017〕42号），要求各银监局、各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行深入贯彻中央经济工作会议精神，落实2017年银行业监督管理工作会议部署，强化监管引领和政策支持，持续提升小微企业金融服务质效。

4月初，中国银监会江苏监管局办公室下发《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》（苏银监办发〔2017〕72号），对2017年江苏省小微企业金融服务工作进行事项要求。

    上半年，中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2017）》，对2016年我国金融体系的稳健性状况进行了全面评估。报告指出，2017年是实施“十三五”规划的重要一年，是供给侧结构性改革的深化之年。要全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中、六中全会精神，统筹推进“五位一体”总体布局和协调推进“四个全面”战略布局，坚持稳中求进的工作总基调，牢固树立和贯彻落实新发展理念，适当把握引领经济发展新常态，坚持以提高发展质量和效益为中心，坚持宏观政策要稳、产业政策要准、微观政策要活、改革政策要实、社会政策要托底的政策思路。深化创新驱动，全面做好稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险各项工作。

二、目标设定

1.明确目标导向，严格落实责任

以江苏省监管部门要求为例，要求各银行业金融机构坚持稳中求进，各法人银行机构努力实现“三个不低于”目标，即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平；单列小微企业信贷计划，要确保完成。

从“三个不低于”目标完成情况上看，截至6月末，江苏省全省全金融机构合计小微企业贷款增速超过各项贷款增速，户数高于去年同期户数、申贷获得率高于去年同期水平，即江苏省全面完成“三个不低于”目标；从大型银行（工、农、中、建、交行）上看，除小微企业贷款增速略低于各项贷款增速外，其余两项指标均完成；从股份制银行和城市商业银行上看，三个不低于指标均已完成；从农村中小金融机构（农村商业银行及村镇银行）上看，除小微企业贷款增速略低于各项贷款增速外，其余两项指标均完成。

可以看出，股份制银行和城市商业银行在扶小助微上较大型银行更为突出，完成情况优于大型银行；普惠金融服务不均衡，涉农贷款仍需进一步提升在各项贷款中的占比。

2.优化考核指标，突出差异化导向

目前，省内各金融机构均在绩效考核与激励约束实施方案的制定上，设置“三个不低于”考核指标，用于传导落实监管机构“三个不低于”的要求。

3.单列信贷计划，确保投放力度

江苏省内各商业银行均按照小微企业贷款增长的考核要求，年初单列全年小微信贷计划，执行过程中严控挤占、挪用行为，强化对小微企业信贷的支持力度，确保在风险可控的前提下将贷款投放向小微企业倾斜。

三、主要存在的困难

长期以来，“融资难、融资贵”一直困扰着小微企业的发展。融资难主要包括：融资渠道不畅通、融资结构不合理；而融资贵主要体现在融资成本较高。中小企业存在着不确定性强、风险高的特点，Stiglitz and Weiss(1981)在《美国经济评论》上发表的文章就曾论述了由于信息不对称导致信贷配给的出现。即：如果银行承担的风险越高，则借款利率越高，中小企业融资成本就越高。而当下，银行机构过于依赖不动产抵押方式，调查显示，对于制造业企业贷款，96.77%的银行机构目前愿意接受的最主要担保方式是房地产抵押。而很多转型升级的中小企业中，很多属于轻资产企业。

四、银行做好扶持小微企业金融服务工作的对策

1.完善机构体系，下沉服务重心

以中国银行江苏省分行（下称“江苏中行”）为例，现中总行按照监管机构关于小微企业“六项机制”和“四单原则”的有关要求，已设立普惠金融事业部，江苏中行也将在做实现有专营机构的基础上，进一步完善服务小微企业的机构体系，进一步落实差别化的考核评价办法和激励约束机制，整合和倾斜对小微企业金融服务的资源配置。省内其他金融机构也陆续设置相关部门或中心，完善普惠金融体系，将服务重心下沉，确保遍地开花。

2.创新服务模式，提升信贷服务效率

以江苏银行股份有限公司（下称“江苏银行”）为例，江苏银行自主研发推出网贷系列产品，以其最为成功的“税e融”网贷产品为例，该产品为江苏银行与江苏国税合作，针对正常缴税两年以上，且前12个月增值税、所得税、消费税纳税总额大于1万元，无不良信用记录及欠税记录，纳税评级B级以上的客户提供不超过200万元的线上贷款服务。客户可通过江苏省国税电子纳税服务大厅、江苏银行网银、江苏银行微信公众号等方式线上申请，江苏银行后台系统自动审批，客户线上提款。

    该产品“线上申请、线上审批、线上提款”，真正做到了从申请、审批到放款全线上操作，提高时效，提升客户体验；高效执行了银监会《关于印发提高小微企业信贷服务效率合理压缩获得信贷时间实施方案的通知》的要求。

再以江苏中行为例，该行最新推出了“中银结算通宝”产品。该产品面向在中行网点结算的小微企业客户，通过结算客户的结算特征、综合信息等多维度对客户进行数据画像，测算客户的结算量，向小微企业推送信用贷款额度，主动满足企业的信贷需求。小微企业可通过“中银结算通宝”微信公众号，直接在线申请，江苏中行在T+3个工作日内即可完成审批，有效缩短客户获批时间，无须企业额外提供抵质押担保。截至6月末，该产品已为342户企业提供授信服务，授信金额达到12亿元。

近年来，江苏省深入实施创新驱动发展战略，大力推进科技创新工程，成为我国创新活力最强、成果最多、氛围最浓的科技强省之一；高新技术产业产值占规模以上工业比重达40%。2008年-2016年间，江苏省高新技术企业数量逐年增长，年均增长率超过35%，截至目前，省内拥有民营科技型企业10万家，“苏科贷”入库企业2.1万家，高新技术企业1.2万家，成果转化项目承担企业1200家，上市或在新三板挂牌企业400余家，高层次人才创办企业500家，省内科技型企业资源非常丰富。江苏省内部分商业银行通过与江苏省科技部门合作，面向省内的高新技术企业、承担省级重大科技成果转化项目的企业发放信用贷款，破除抵押物崇拜。

3.按照监管部门要求，解决“融资贵”问题

经向相关部门了解，江苏地区各行均能够认真执行“两禁两限”、“七不准、四公开”的有关要求，并按照《资金定价模型》进行贷款资金报价，实施严格的定价管理，不允许基层营销人员有自由裁量权；另一方面，各行都在积极利用政府专项资金的风险分担机制，为小微企业提供价格优惠的信贷资金。如：一是与江苏省市级科技部门合作，以政府风险补偿资金为保障，推出“科技贷”、“苏科贷”，使轻资产的小微科技企业获得基准或低利率利率贷款；二是与江苏省农业担保公司合作，该公司由江苏省财政厅出资9亿元、江苏省信用再担保集团有限公司出资1亿元设立，目前同江苏农行、江苏中行、兴业银行、邮储银行等开展合作，面向家庭农场、种养大户、农民合作社、农业社会化服务组织、小微农业企业等农业适度规模经营主体发放基准利率贷款，进一步推动农业小微企业的发展。

4.提高小微企业贷款不良容忍度

监管部门要求各银行业金融机构要落实《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》，小微企业贷款不良率高出自身各项贷款不良率年度目标2百分点（含）以内的，可不作为监管部门监管评级和银行内部考核评价的扣分因素。据了解，江苏省内各行对小微企业不良容忍度有所提升，设定略高于2百分点，并将此作为小微企业贷款不良率的优秀值标准，今后将根据经济环境的变化作动态调整。

提高小微企业贷款不良容忍度，可以消除客户经理的后顾之忧，客户经理可以更好的为小微企业做好基层服务。

5.提升小微企业的金融服务体验

江苏省内商业银行目前也在渠道、系统、国际化等多方面做出系列的尝试。以江苏中行为例，其发挥中国银行的国际化优势，为小微企业搭建了“中银跨境撮合平台”，通过“招募”、“信息配对”、“远程视频对话”、“现场洽谈”、“实地考察”、“后续服务”等六步走的方式，为海内外的小微企业搭建技术革新、品牌合作、销售渠道搭建等商务活动搭建平台，提升国内小微企业的核心竞争力。今年以来，江苏中行建立了包含406家企业在内的中小微企业跨境撮合信息库，省内共招募64家企业参加中泰、中欧以及中意等几场跨境撮合活动，积极支持江苏企业“走出去”。中意跨境撮合活动中，江苏企业与意大利企业代表进行了40余场面对面交流，多家江苏企业与意大利企业达成了合作意向；中欧跨境撮合活动中，江苏中行小微企业客户江苏XX数控设备有限公司企业代表受到李克强总理亲切接见。

按照省委政府“聚力创新、聚焦富民，高水平建成小康社会”，以及按照监管部门解决小微企业“融资难、融资贵”的要求，江苏省内各商业银行正不断优化业务模式、丰富产品体系、增强资源配置，为小微企业提供高效、专业，满足全面需求的金融服务。

作者简介：

杨靓舒（1989--）女，南京大学在职硕士研究生在读，研究方向为应用经济学。

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